苹果推迟支付可能影响美国消费模式
在最新的全球开发者大会(WWDC)，公布了一些关键的更新苹果的钱包．除了点击支付功能，该功能允许用户跳过使用POS终端在美国，苹果推出了“稍后支付”(Pay Later)选项，美国用户可以在6周内分4次支付购买费用。考虑到美国庞大的iOS用户群在美国，“后付费”选项预计将影响那里的消费模式和支付行为。
“先买后付”(BNPL)是近年来发展迅速的支付方式。尽管数字/移动钱包越来越受欢迎，但金融科技行业正在进一步发展，BNPL吸引了消费者，尤其是在美国和欧洲。BNPL是一种短期融资服务，允许消费者先进行交易，在产品购买和交付后的指定期限内分期支付全部金额。它有助于扩大消费者的购买力。这里需要指出的是，BNPL不是信用卡或借记卡的替代品。它依赖于用户的原始银行账户(信用卡或借记卡)在消费和支付之间提供一个时间间隔。
苹果的“后期支付”如何运作?
当消费者选择Apple Pay在采用Apple Pay API的苹果商店或商家进行支付时，支付可以分成四次等额支付，分散在六周内，不产生任何利息或费用。该公司在周一的一份新闻稿中表示:“Apple Pay Later内置在Apple Wallet中，设计时考虑到了用户的财务健康，可以方便地查看、跟踪和偿还Apple Pay Later在Wallet中的支付。”
Apple Pay Later主要是在自己的数据库集上运行。正是在金融服务中使用的最新技术将BNPL与传统信用卡系统区分开来。这些技术提供了一种评估个人信用和管理风险水平的新方法。BNPL需要更新数据库，快速调整风险控制模型，使其比信用卡还款周期快得多，一般不超过三个月。每个周期(从借款到还款)都被认为用完一次数据。BNPL公司需要持续运行数据，以改进风险控制系统。通过Apple Wallet的大量交易和购买行为数据，苹果拥有一个健康和训练有素的风险管理模型，以支持其“稍后支付”的运营。
优势与风险
就像苹果现金Apple Pay Later将首先在美国推出。毕竟，Apple Wallet在美国拥有最大的用户基础。此外，美国拥有全球最好的银行和信贷体系。
Klarna、Afterpay(由Square拥有)和Affirm是世界上最大的BNPL公司，它们都在美国有业务。此外，美国是BNPL消费最多的国家之一。
将“Tap to Pay”与“Later Pay”一起推出是一个很好的举措，因为“Later Pay”与商家有着很强的联系。BNPL公司的典型商业模式是，大部分营业收入来自商户。有了Apple Pay的新功能，商家可以从Tap to Pay中受益，系统集成投资更少，从Pay Later用户那里获得额外交易。“先支付”和“后支付”的组合是“后支付”相对于其他BNPL供应商的独特卖点。
与此同时，Apple Pay Later可能会经历其他BNPL公司的共同风险——不确定性宏观经济的变化。BNPL的公司不得不支付更多资金，当中央银行或联邦政府提高基准利率。此外，如果债券采用浮动利率，那么当美联储(fed)提高基准利率时，债券价格会变得更贵。一些公司可以通过提高费用将更高的融资成本转嫁给商家，或转嫁给借款人。但是，提高商家的费用可能会影响业务关系。即使一些公司选择固定利率的债务融资，随之而来的风险也会随之而来。但苹果可能没有什么好担心的，因为它有稳定的现金流。
此外，苹果只能鼓励其现有的安装基础，因为这种商业模式利用了Apple Wallet。这可以让现在的苹果用户更容易在早期购买更多或升级苹果产品。
Apple Pay Later可能会在新一代iPhone和iOS 16升级后发布。由于它更像是一种生态发展，预计它的受欢迎程度将在数年内增长。
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