肯尼亚是技术如何补充发展中的银行和金融业的一个主要例子。虽然手机银行是实现普惠金融的一条途径，但在经济中保持货币控制也很重要。

M-Pesa被认为是基于移动的最重要的举措之一转账融资和小额信贷。它是由沃达丰和肯尼亚政府共同拥有的Safaricom于2007年推出的。自推出以来，它已成功扩展到另外六家公司非洲市场包括坦桑尼亚、埃及和加纳。M-Pesa彻底改变了肯尼亚的金融包容性。它已成为金融业的一种主要工具——在大多数市场，它被用来支付工资、预订公交车票和结算发票。在肯尼亚，它已经扩展到更先进的金融服务领域，包括小额贷款、供应链金融、保险以及越来越多的店内和电子商务服务。

M-Pesa如何发展银行和金融?

为了应对肯尼亚尚未开发的经济潜力和M-Pesa对部分金融服务系统的控制，Safaricom正计划将M-Pesa转变为无银行账户的银行。Safaricom的策略是在已经运营M-Pesa的7个非洲国家迅速扩展M-Pesa业务，同时也在新的市场，比如没有任何电信业务的埃塞俄比亚迅速扩张M-Pesa业务。虽然Safaricom可以获得先发优势，但它也可能为竞争对手打开市场，尽管它积累的经验对新参与者来说很难复制。

增加储蓄服务

Safaricom正在测试一项名为Mali的新的移动储蓄服务，该服务为M-Pesa提供了一个新的维度。潜在客户的收入往往不均衡，收入相对较好的时期穿插着其他较低的时期。拥有一个可信赖的平台，可以用来安全管理短期储蓄，既可以帮助个人储户，也可以支持更广泛经济中的资金更顺畅地流动;以前的储蓄可能会以现金的形式存在，金融系统无法获得这些储蓄。

革命性的贷款

在一个经济体中，贷款是确保货币平稳供应的重要功能。它有助于弥合资金过剩者和需要融资者之间的差距。自从第一笔M-Pesa移动贷款于2012年发行以来，借贷一直是该平台的核心服务，尽管没有像支付那样广为人知。

新的参与者正在进入市场，例如，尼日利亚的一家金融科技初创企业Carbon已经宣布在肯尼亚推出。Carbon希望成为一家泛非洲银行。

肯尼亚和许多其他新兴非洲市场都有高度移动通信导向的年轻人，他们也有很高的消费倾向。因此，如果好处很明显，他们可能会迅速采用新的解决方案。然而，手机银行，其中有关闭的权力金融排斥差距并不意味着放弃传统的银行业务方式。随着移动银行的发展壮大，央行需要灵活地接受新技术带来的优势，同时也要注意货币供应和金融安全方面对经济的潜在负面影响。