技术将在印度实现普惠金融方面发挥关键作用。移动电话的普及率正在增长。估计有超过7亿的手机安装基数，明年每个家庭都可能拥有一部手机，或者至少可以使用一部手机。在缺乏合适的金融服务基础设施的情况下，手机将成为普惠金融的接口。

印度政府(GoI)最近宣布了UPI(统一支付接口)，允许用户使用UPI地址从一家银行向另一家银行汇款和收款。这些地址可以是一个Aadhaar号码，一个手机号码，或者一个链接到银行账户的电子邮件地址。UPI转账过程不需要任何银行账户详细信息或银行的IFSC代码，它可以实时无缝地跨银行平台工作，即使在节假日也是如此。

UPI将如何带来普惠金融?

自2016年推出以来，UPI已被印度35家国家银行采用。为了进一步增加移动基础交易流程，政府于2016年12月推出了基于upi的BHIM (Bharat Interface for Money)移动应用程序。截至2017年1月中旬，在短短三周内，通过UPI的交易量翻了一番，达到每天约18万笔。这种最初的增长主要是由城市中心和技术爱好者推动的。

到目前为止，信用卡和借记卡等数字支付模式还没有完全渗透到印度。最近，我们也看到了移动钱包的激增。目前的数字钱包生态系统由来自不同垂直领域的几家公司组成，提供重叠的解决方案。政府引入的BHIM应用程序在已经拥挤的领域创造了新的竞争动态。拥有投资支持的主要参与者能够在不断增长的用户基础中获得早期市场份额。以下是一些主要参与者的简介:

大多数球员都集中在城市地区，只有少数人在基层提供服务。下图代表了印度移动支付生态系统的现状。

移动支付服务分析

对于数字支付玩家来说，这是一个巨大的潜在市场。然而，我们预见到一些瓶颈正在减缓数字化在印度的传播:

• 心理障碍。人们有一种误解，认为数字交易比现金交易更昂贵。人们通常不珍惜自己的时间，因此花时间在银行存钱被认为是一种没有成本的活动。改变心理行为需要持续的意识和习惯的建立。
• 下落不明的钱不需要纳税。只有2%的印度人缴纳所得税，而且人们倾向于通过现金支付来节省税收。政府最近采取了废除纸币的行动，用新纸币取代旧货币的流通，这对这一概念是一个打击。在这个方向上的进一步行动将把资金从平行经济引导到数字经济。因此，未来将鼓励诚实的消费者使用数字货币支付。
• 缺乏基础设施。与其他发展中国家相比，印度在支付点可用性方面远远落后。因此，使用手机作为提供数字支付和银行服务的主要平台是克服基础设施障碍的实用解决方案。

• 最后但并非最不重要的是，支付机构缺乏互操作性。除了UPI，没有其他支付平台可以在所有银行平台上无缝工作。

我们相信，UPI将通过其跨平台功能覆盖所有限制，彻底改变数字支付的使用。

• 印度政府的“数字印度计划”和其他宣传计划将有助于在农村消费者中建立信心。随着意识的提高和政府的进一步推动，我们预计合众国际社将再用两年时间成为印度农村地区的主要数字支付平台，估计占所有数字支付的一半左右。
• 最初的使用将是点对点的资金转移。集成政府服务、账单支付网关、商户支付网关等。UPI交易将渗透到农村地区，并可能成为印度数字支付的主要模式。
• UPI可能会成为主要的支付形式，但我们将看到钱包玩家和其他支付服务在经济中共存。合众国际将专注于银行间转账，而其他平台将专注于特定于合作伙伴的专业服务，如现金返还和忠诚计划。对于钱包玩家来说，将UPI交易方式集成到他们的平台中作为替代支付方式将是理想的。

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